Какой кредит взять?

Давайте разберемся какие бывают кредиты и займы.

 Ситуация, из-за которой Вы решили взять кредит бывает разная. Но всегда необходимо помнить: если Вы решили взять кредит, то нужно быть уверенным, что сможете его вернуть. Для выбора конкретного кредита или займа Вы должны четко представлять на какие цели хотите потратить денежные средства, и какая сумма для этого требуется. От цели кредита зависят условия кредитования, которые Вам подойдут. От суммы зависит платеж, который сможете выплачивать в месяц и в какие сроки сможете погасить кредит. Зная все эти параметры, Вы сможете подобрать себе более выгодный кредит.

 

Заем или кредит ?

 Основными принципами кредитования являются: возвратность, срочность, платность и обеспеченность. Следовательно, за использование заемных средств всегда нужно платить (обычно это процент по кредиту) и вернуть необходимо точно в оговоренный срок. К тому же вариантов кредитования существует великое множество. Различаются они по срокам, условиям и требованиям к заемщику.

Для начала разберемся в различиях между кредитом и займом.

₽	Кредит	Заем
Кто выдает	Банк	МФО, КПК, Ломбарды
Сроки оформления	Медленнее	Быстрее
Личное присутствие	Почти всегда	Бывают онлайн
Требования к заемщику	Выше	Ниже
Стоимость кредита	Ниже	Выше

 Чем больше удобства для заемщика – в сроках или требованиях, – тем выше риск для кредитора и, следовательно, выше стоимость кредита или займа. Поэтому для каждой конкретной ситуации есть свое решение.

Нецелевой или целевой кредит ?

 Для более масштабных целей требуется и большая сумма, а значит и сроки погашения кредита заметно увеличатся. Если Вы раскроете банку свои цели кредита, то и он сможет предложить более выгодные условия.

Кредит с долгим сроком выплачивается более пяти лет. Такие кредиты берут на конкретно сформулированные цели: дом, квартиру, машину, землю.

Для этого существуют специальные виды кредитов, например ипотечный и автокредит. Они имеют свои собственные требования к заемщику, например: страховка, залог. В тоже время эти кредиты порой бывают намного выгоднее чем нецелевой потребительский кредит.

Нецелевой кредит можно получить на любые цели, не отчитываясь куда Вы потратите денежные средства Но при этом ставка по такому кредиту будет существенно выше.

Для крупных запланированных трат, таких как путешествие, о котором мечтали всю жизнь, ремонт, здоровье и т.д., может подойти потребительский кредит. Такой кредит оформляется на средний срок.

Для более мелких затрат можете взять кредитную карту, но ее нужно оформить заранее. Если у Вас нет времени и дефицит денег, то подойдет микрозаем.

Не стоит забывать про быстрые кредиты, которые выдаются непосредственно в магазине на приобретение конкретной вещи, например телевизора, стиральной машинки или шубы. Но не стоит забывать, что проценты по таким кредитам бывают очень высоки.

Кредит с гарантией или без?

 Чем больше у кредитных организаций гарантий, что Вы надежный клиент, тем охотнее она даст в долг. Здесь может пригодится хорошая кредитная история, документы, подтверждающие ваше надежное финансовое состояние, залог или поручительство.

Поручительство – это такое обязательство, которое берут на себя ваши родственники или друзья перед кредитором. Один или несколько поручителей подписывают договор, который гарантирует, что Вы отдадите кредит или заем вовремя. Если вам не удается этого сделать, то кредитная организация заставит платить вашего поручителя.

Залог – это ваши ценности, имущество или денежные средства, которые вы гарантируете отдать в случае невыплаты кредита или займа. Для автокредита или ипотеки залогом становится приобретаемое имущество.

Созаемщик – человек, который берет кредит или заем параллельно с вами. Обычно таким человеком выступает родственник, который тоже несет ответственность по выплате кредита. Такое бывает в случае, если заемщик берет крупную сумму, а своих собственных средств на выплату долга не хватает.

Кредит с залогом или поручительством называется обеспеченным. Созаемщик — еще одна гарантия для кредитора, что вы вернете деньги.

Без залога и поручительства выдаются необеспеченные кредиты. Для кредитной организации это дополнительные риски и как правило такие кредиты выдаются с более высокой процентной ставкой. Есть исключения, например зарплатные проекты. Это если заемщик получает заработную плату на карту в этом банке.

Как будете гасить кредит?

Погасить кредит или заем можно несколькими способами: постепенно и единовременно.

Постепенно можно гасить двумя способами:

1. Дифференцированные платежи. В этом случае платежи по кредиту делятся на равные части. А платеж по кредиту уменьшается с последующим месяцем. То есть в первый месяц вам придется заплатить самый большой платеж, а в последний самый маленький.
2. Аннуитетные платежи. При таком платеже на протяжении всего времени ежемесячная выплата меняться не будет. При таком платеже удобно планировать свой бюджет. Однако при фиксированном платеже в конечном счете Вы переплатите банку большую сумму, чем при дифференцированном платеже.

Погашать кредит можно и разовым платежом. Это типично для краткосрочных займов. Что позволяет отложить выплату кредита, займа и его процентов до конца срока по договору. Но требует от заемщика наличия всей суммы сразу по окончании договора по кредиту.

Случается так, что, выплатив всю сумму по кредиту по окончании срока, Вы платите проценты по кредиту ежемесячно. Минимальные платежи подтверждают платежеспособность заемщика, но, как правило, не обеспечивают достаточное для существенного уменьшения задолженности погашение. Такой тип погашения обычно свойственен для кредитных карт.

Какой кредит выбрать?

 На рынке много всяких разновидностей кредитования, вам предстоит выбрать уже из готовых кредитных предложений. Необходимо точно знать сколько времени вам нужно чтобы погасить кредит, хотите ли рассказать банку о целях вашего кредита, и готовы ли оформить залог или поручительство. Данные критерии являются основным требованием к кредиту.

Выплаты будут зависеть от того какой конкретно вы берете кредит – равными частями или сумма будет уменьшатся каждый месяц. До того, как взять кредит проверьте кредитную организацию на сайте Банка России. Есть ли у нее специальное разрешение (лицензия, свидетельство).

Изучите разные варианты, подобрав для себя оптимальный вариант узнайте полную стоимость займа с его процентами и платежами. Очень важно внимательно прочитать договор.

Знайте, что долговая нагрузка не должна превышать 30% вашего бюджета в месяц, иначе есть риск ухудшить свое финансовое положение.

Соблюдая эти нехитрые правила, можно успешно пользоваться кредитными продуктами без риска попасть в долговую яму.